Kupovina stana za većinu građana predstavlja jednu od najvažnijih životnih odluka i najvećih finansijskih ulaganja. Ključno pitanje koje se tada nameće jeste – koliki kredit banka može da odobri sa platom od 90.000 ili 100.000 dinara?
Banke kreditnu sposobnost procenjuju na osnovu odnosa između mesečnih primanja i ukupnih obaveza. U praksi to znači da zbir svih rata ne sme prelaziti 50 do 60 odsto zarade. Pojedine banke primenjuju i dodatni oprez, pa od plate najpre oduzimaju procenjeni iznos prosečne potrošačke korpe, a tek ostatak smatraju raspoloživim za otplatu kredita.
Ukoliko se kao primer uzme stan vredan oko 100.000 evra, uz standardno učešće od 20 odsto i rok otplate od 30 godina, kredit od 80.000 evra podrazumeva mesečnu ratu koja se najčešće kreće između 45.000 i 55.000 dinara.
Da bi takva rata bila u dozvoljenim okvirima, minimalna zarada trebalo bi da iznosi oko 90.000 dinara. Međutim, ovaj proračun važi isključivo ako klijent nema druga kreditna zaduženja.
Šta omogućava plata od 100.000 dinara?
Sa mesečnim primanjima od 100.000 dinara (oko 855 evra), prostor za zaduživanje je nešto komforniji. Banke u tom slučaju uglavnom dozvoljavaju maksimalnu mesečnu obavezu između 50.000 i 60.000 dinara.
Prema dostupnim kalkulacijama:
Uz rok otplate od 20 godina, moguće je dobiti oko 65.000 evra kredita, sa ratom od približno 428 evra.
Ako se rok produži na 30 godina, kredit od 80.000 evra (za nekretninu od 100.000 evra uz 20 odsto učešća) uz kamatu od oko 4,35 odsto podrazumeva ratu od oko 398 evra, odnosno približno 46.500 dinara.
Takva rata sa platom od 100.000 dinara ostaje ispod granice od 50 odsto primanja, što je za banke prihvatljiv nivo opterećenja.
Kreditne kartice i minus – detalj koji pravi razliku
Važno je imati u vidu da banke u obračun uključuju sve postojeće obaveze – gotovinske i potrošačke kredite, ali i limite na kreditnim karticama i dozvoljeni minus.
Čak i ako se ti limiti ne koriste, smatraju se potencijalnim dugom. Najčešće se 5 odsto od ukupnog limita računa kao mesečna obaveza. Na primer, minus od 80.000 dinara i isti limit na kartici banka će tretirati kao dodatno mesečno opterećenje od 8.000 dinara, što direktno umanjuje maksimalnu ratu za stambeni kredit.
Učešće – standard i olakšice za mlade
Standardno učešće u većini banaka iznosi 20 odsto vrednosti nekretnine. Ipak, za mlade koji kupuju prvu nekretninu postoji državni program koji omogućava finansiranje do 99 odsto vrednosti stana, odnosno učešće od svega 1 odsto.
Pojedine banke i za ostale kupce prvog stana nude niže učešće, na primer 10 odsto, ali pod posebnim uslovima.
Zaključno, plata od 90.000 do 100.000 dinara može biti dovoljna za kupovinu stana srednje vrednosti, ali konačna odluka zavisi od roka otplate, kamatne stope i postojećih finansijskih obaveza. Dobro planiranje i realna procena budžeta ključ su bezbednog zaduživanja.
